زیرآسمان نروژ: اگر در نروژ زندگی می کنید و یا در آینده ای نزدیک قصد دارید که در این کشور زندگی کنید، شاید از خودتان این را پرسیده باشید که اگر قبض یا بدهی را نتوانم به موقع  یا هرگز پرداخت کنم،چه اتفاقی خواهد افتاد؟! یا اینکه ممکن است به یک فروشگاه عرضه کالا رفته باشید و برای یک وام کوچک یا یک خرید اعتباری یا اقساطی ساده درخواست داده باشید و برایتان این پرسش بوجود آمده باشد که این شرکتها بر چه اساسی تصمیم به پذیرفتن یا نپذیرفتن درخواست شما می گیرند و اساسا نمره یا امتیاز کردیتی یا اعتباری شما در نروژ چند است؟ در ادامه ی این مطلب به تمامی این پرسش های شما پاسخ داده شده است.

Inkasso

در نروژ،معمولا درصورتی که شما قبض تلفن،برق،اینترنت و یا سایر قبوض مشابه را پیش از آخرین مهلت مقررشده روی قبض که Forfallsdato یا betalingsfrist نام دارد،نپردازید ممکن است در قبض بعدی با کلمه ای روی قبض خود با نام Inkassovarsel مواجه شوید. البته برخی از شرکتها و سازمانها پرداخت های نهایتا تا پس از یک هفته از آخرین مهلت پرداخت را هم قبول می کنند اما برخی شرکتها و سازمانها با توجه به مقررات و قوانین مربوط به خودشان، حتی مجاز هستند که سود دیرکرد در پرداخت(حتی هرچند ناچیز) را نیز به مبلغ قبض بعدی شما اضافه کنند.

Inkasso در واقع اتفاقی که می افتد این است که در قبض های با عنوان «اینکاسو»، شرکت ارائه دهنده خدمات به مشتری خودش   با ارسال و اعلام بدهی مشتری بدحساب به شرکت واسطه ای که صندوق «اینکاسو» نام دارد،خود را عملا از جریان بازپس گیری بدهی کنار می کشد. معمولا درصورتی هم که ۱۴ روز یا بیشتر از آخرین مهلت پرداخت بدهی تان گذشته باشد،این شرکت واسطه دولتی برای رسیدگی به هر مورد،هزینه ای را تحت عنوان Purregebyr به هزینه قبض اضافه می کند. در نتیجه،قبضی که شما با عنوان «اینکاسو» معمولا دریافت می کنید،هم سود دیرکرد و هم هزینه رسیدگی به پرونده بدهی را با اصل بدهی شما جمع میزند و با اعلام یک تاریخ جدید(معمولا دو هفته ای) از شما می خواهد که بدهی تان را تسویه کنید.

توجه کنید که بر اساس قانون، هیچ شرکتی نمی تواند پیش از این مهلت ۱۴ روزه، هزینه اضافه ای به قبض یا مبلغ بدهی شما اضافه کند. بنابراین،بسیار مهم است اگر علیه بدهی خود شکایتی داشتید یا اینکه از راه تلفن یا ایمیل با شرکت اصلی تماس گرفته اید،آن را نزد خودتان ثبت کنید تا در زمان لازم با استناد به آن، از پرداخت هرگونه هزینه اضافه تر خودداری کنید.

Betalingsanmerkning

درصورتی که قبض یا بدهی «اینکاسو» را تسویه نکنید و شکایتی هم مبنی بر بدهی خودتان ثبت نکنید،بدهی شما برای ثبت رسمی به صندوق جمع آوری بدهی دولت ارسال می شود و هزینه اضافه تری اینبار بعنوان هزینه های دادگاهی اضافه می شود. در صورتی که موفق به تسویه آنهم نشوید، بدهی شما تقریبا یکماه بعد بعنوان یک کردیت منفی یا betalingsanmerkning در سیستم دولتی ثبت می شود و یکماه بعدتر هم تمامی سازمانهای کردیت چک در نروژ به این اطلاعات دسترسی خواهند داشت.

البته در صورت داشتن شکایت، تا زمانی که به شکایت شما رسیدگی کامل نشود،این کردیت منفی در کارنامه شما ثبت نخواهد شد. بنابراین، خیلی مهم است که اگر باور دارید که در مورد بدهی تان اشتباهی صورت گرفته،شکایت خودتان را بصورت کتبی و رسمی اعلام کنید. در غیراینصورت، اگر خدای ناکرده بعنوان یک مشتری بدحساب در نروژ ثبت رسمی شوید،مشکلات زیادی در راه گرفتن وام و اعتبار از جمله انواع وامهای خانه و خودرو و غیره و یا دریافت هرگونه کارت اعتباری و حتی استخدام یاهرگونه فعالیت تجاری و حقوقی خواهید داشت. این بدحسابی ها ممکن است از نپرداختن قبوض تلفن و برق و غیره تا نپرداختن اقساط وام بانک یا هرگونه خدماتی که برای دریافت آنها متعهد به پرداخت شده اید را شامل شود. معمولا در صورت تسویه بدهی تان پس از یکماه از تاریخ ثبت رسمی در سیستم دولتی،این سابقه منفی برای همیشه پاک خواهد شد اما در صورتی که نتوانید بدهی تان را تسویه کنید،معمولا این امتیاز منفی برای ۴ سال متوالی در سیستم دولتی ماندگار خواهد بود و پس از آن هم رهایی از آن در کارنامه اعتباری،کار ساده ای نخواهد بود و به احتمال زیاد نیاز به مشاوره با یک وکیل مجرب پیدا خواهید کرد.

کردیت چک یا Kredittvurdering چیست؟

بطور معمول،در زمان درخواست هرگونه تسهیلات بانکی یا خدمات مالی از سوی یک شرکت یا موسسه حقوقی یا مالی-اعتباری،انجام شدن «کردیت چک» یک امر بسیار متداول و لازم است. با انجام این کار،شرکت یا موسسه موردنظر پتانسیل اقتصادی شما را بعنوان وامدار می سنجد و بر اساس آن تصمیم به ارائه یا عدم ارائه تسهیلات می گیرد. بطور مثال،در زمانی که برای خرید یک دستگاه گوشی تلفن همراه یا خرید یک رایانه شخصی و یا تلویزیون و سایر لوازم خانه به فروشگاهی در نروژ مراجعه می کنید،ممکن است که بخواهید آن کالا را بصورت اقساطی یا تمام قسط خریداری کنید. در این زمان،بررسی میزان اعتبار شما مهمترین عامل تعیین کننده می باشد.

گستردگی دامنه ی «کردیت چک» بستگی زیادی به نوع تسهیلات درخواستی دارد. برای گرفتن کردیت کارت یا خرید های اقساطی در فروشگاهها معمولا «کردیت چک» شامل چک کردن اطلاعات اقامتی فرد از جمله نوع سیتیزن شیپی، تعداد سالهای اقامت در نروژ،تلفن و نشانی ثبت شده در نروژ و اطلاعات مربوط به میزان درآمد سالیانه یا ماهیانه فرد(آخرین فیش حقوقی) و داشتن یا نداشتن امتیاز منفی یا Betalingsanmerkning در نروژ می شود اما برای درخواست وام های بلندمدت مثل وام مسکن یا وام خودرو این گستردگی دامنه ی بیشتری پیدا می کند و شامل چک کردن اظهارنامه های مالیاتی سالهای اخیر،اطلاعات مربوط به سایر وام های مشتری، اطلاعات مربوط به سایر درآمدها و مخارج جانبی و میزان ثروت و وضعیت خانوادگی از جمله همسر و فرزندان نیز خواهد شد.

ارزیابی کردیت  Kredittvurdering یا میزان اعتبارتان در نروژ

در صورتی که در نروژ زندگی می کنید و دارای شماره ملی نروژی یا همان شماره یازده رقمی Fødselsnummer هستید،می توانید با ورود به سایت شرکت Bisnode در اینجا از تمامی اطلاعات مربوط به میزان کردیت و اعتبارتان آگاه شوید. مبنای اطلاعات ثبت شده در این سامانه، اطلاعات ثبت شده مربوط به وضعیت سکونت،اقامت، تاهل،اشتغال و درآمد و وضعیت مالیات های پرداختی شما در سه سال اخیر زندگی و کارتان در نروژ می باشد.

پس از ورود به پروفایل شخصی تان،با سه انتخاب زیر مواجه می شوید:

انتخاب اول،این است که بصورت داوطلبانه امکان چک شدن کردیتی خودتان را باز یا بسته نگهدارید. انتخاب دوم این است که اطلاعات مربوط به خودتان، سوابق مالیاتی و وضعیت سرمایه و درآمدی تان در سه سال اخیر را چک کنید و انتخاب آخر هم این است که نمره یا تراز اعتباری تان را در حال حاضر چک کنید. البته برای دریافت نمره اعتباری تان یا Kredittscoring که بصورت پیامک به تلفن همراه تان ارسال می شود، ۴۹ کرون هزینه درنظر گرفته شده است اما سایر گزینه ها رایگان هستند.

اگر تمایل دارید از امتیاز اعتباری خود با خبر شوید می‌توانید با خیال راحت این کار را انجام دهید. چک کردن امتیاز توسط خود شخص هیچ تأثیری روی امتیاز اعتباری ندارد حتی اگر شخص هر روز امتیاز خود را چک کند اما اگرشما برای گرفتن کردیت کارت، ظرف مدت کوتاهی‌ (معمولا ۶ ماه) سراغ شرکت‌های متعددی رفته و به هر کدام از آن‌ها اجازه دهید تا امتیازتان را چک کنند، به کردیت شما لطمه وارد خواهد شد. البته این قاعده در مورد اقدام کردن برای وام مسکن، وام دانشجویی یا وام خودرو صادق نیست چرا که ماهیت اقدام برای این وام ها ایجاب می‌کند تا شخص به سراغ شرکت‌های مختلف رفته تا بتواند وامی متناسب با شرایط خود را پیدا کند. البته این استثنا نیز زمانی‌ درست خواهد بود که تمامی استعلام‌ها ظرف مدت ۳۰ روز انجام شوند.

نمره اعتباری شما عددی بین بین صفر تا صد خواهد بود. معمولا نمرات بین صفر تا ۱۰ به این معنا هستند که هرگونه درخواست کردیت یا وام بطورخودکار رد می شوند. نمرات بین ۱۱ تا ۱۸ به این معنا هستند که درخواست احتمالی وام یا کردیت شما نیاز به بررسی بیشتری دارد و نمرات بین ۱۹ تا ۱۰۰ معمولا به قبولی درخواست کردیت یا وام منتهی می شوند. البته قابل ذکر است که داشتن نمره ای بین ۱۹ تا ۱۰۰ لزوما به این معنا نیست که درخواست وام خانه یا وام خودرو یا کردیت کارت شما بصورت خودکار موردتایید قرار می گیرد بلکه فقط نشانه ی بالا بودن میزان شانس تان برای قبولی ست و نه قطعیت آن. برای درخواست های وام،معمولا عوامل مختلفی تاثیرگذار هستند و تنها یک عامل برای قبولی یا رد درخواست درنظر گرفته نمی شود.

توجه داشته باشید که امتیاز اعتباری به میزان درآمد یا مبلغ موجود در حساب بانکی‌ تان بستگی ندارد.همچنین، مهم نیست که شما چه تعداد کارت اعتباری از چندین بانک یا موسسه اعتباری در اختیار دارید. امتیاز اعتباری شما تحت تاثیر مستقیم میزان بدهی فعلی شما شامل وامها و کردیت های استفاده شده (نه استفاده نشده) شماست. به عبارتی دیگر، وجود اعتبار دست نخورده در سابقه شما از دید موسسات مالی‌ معمولا نشانه برنامه‌ریزی صحیح و کنترل شما روی مسایل مالی‌تان می‌باشد.اگر هم به هر دلیلی از کارت های اعتباری تان زیاد استفاده می کنید،هرگز اجازه ندهید پرداخت قبض‌هایتان عقب بیفتد.در صورتی‌ که به هر دلیلی‌ قادر نیستید قبضی را پرداخت کنید بهتر است بلافاصله با شرکتی که به آن بدهی دارید تماس بگیرید و دلیل عدم پرداخت را با آن‌ها در میان بگذارید. بیشتر شرکت‌ها جهت رفاه حال شما معمولا تسهیلاتی قائل می‌شوند که به شما کمک می کند سابقه اعتباری تان را همواره در یک سطح مطلوب نگه دارید.

یکی دیگر از شرکت های بین المللی که در زمینه «کردیت چک» در دنیا و از جمله در نروژ هم فعالیت دارد، شرکت Experian است. در صورتی که در نروژ «کردیت چک» شوید، می توانید از اینجا ثبت نام کنید و پس از وارد شدن به حساب کاربری خودتان،تمامی نامه های الکترونیکی مربوط به شرکتها و موسساتی که شما را «کردیت چک» کرده اند مشاهده کنید.

در صورتی هم که از سرویس پست دیجیتال استفاده می کنید، تمامی این نامه ها و همچنین سایر نامه های دولتی بصورت الکترونیکی برایتان ارسال می شوند. اگر هنوز نامه های تان را بصورت کاغذی دریافت می کنید، فرصت آن است که کمی هم به فکر حفظ محیط زیست باشید. شما می توانید در اینجا بصورت کاملا رایگان برای داشتن یک صندوق پست الکترونیک اقدام کنید.

منابع و پیوندهای مرتبط:

www.lovdata.no

www.altinn.no

www.bisnode.no

www.minexperian.no

www.lindorff.no

مقایسه انواع کارت های اعتباری در نروژ

صفحه اینستاگرام «زیرآسمان نروژ»

برگردان فارسی، نگارش، تهیه و تنظیم: زیرآسمان نروژ

درصورتی که قصد به اشتراک گذاری این مطلب را دارید، لطفا مطلب را بدون ذکر منبع در جایی کپی نکنید. هرکدام از ما با رعایت حقوق نویسنده می توانیم به غنای فرهنگ «کپی رایت» در ایران کمک کنیم.